最近偶然和同事聊到了网贷平台的事儿，我自己是个连信用卡都没有的人，所以之前对这个领域关注并不多，但是和同事一聊才惊奇的发现，现在大家的花钱能力真是恐怖，举个例子，比如我这个同事，自己工资可能还不到1万块，但是本月需要还款的金额却已经破万，我于是追问，那你怎么来还这笔钱呢？管家里要么？她说不用，从另一个平台再借一点，先应个急就好了，听完这话我不禁一身冷汗，我连忙说，这样不行啊，这样的利率真的高的吓人，但是她并不以为然。我试图说服然而结果自然是“然并卵”。而更可怕的是，我发现这种现象并不在少数，甚至可以说相当普遍，于是我觉得真的有必要写一篇文章来和大家严肃的聊聊，这个现金贷的利率到底有多么可怕？

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现金贷是什么？

首先先普及一下“现金贷”的概念，现金贷，是一种用于个人短期消费的纯信用贷款，贷款机构直接将现金给你，具有快速到账、额度小、期限短等特性。在国外，现金贷也被称为发薪贷（Payday Loans），即在发薪日还款。主要面向对象是，提前消费的月光族，以80、90后为主。咱们网上听到的诸如“裸贷”学生贷“利滚利”各类五花八门的网贷平台本质上都属于现金贷

其实“超前消费”这件事本来并不坏，年轻的时候，借点钱可以偶尔犒劳一下自己这件事无可厚非，但是凡事都有个度，超过这个度，哪怕是好事儿也将变成坏事，超前消费自然也不例外。而现在最最关键的是，这些借钱的年轻人尤其是借了两三个平台钱的人，根本算不清楚这个帐，这样很容易就会陷入“利滚利”的万丈深渊

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现金贷到底有多黑？

举个例子，那些网贷平台经常会这样描述，你借5000块，每天只要还几块钱就够，只要按时还款，没有任何风险，这听起来是不是很诱人？但是如果我们真的认真算一笔帐便会发现，这里面其实暗藏杀机

假设你借5000块钱，为期是3个月，3个月对方承诺你每天还10元即可，3个月是90天，每天10元，那么3个月总利息就是900块，到期时你要连本带息还5900，换句话说，这3个月你已经付出了18%的利率（900/5000），而其真实的年化贷款利率是72%（4*18%），这就是那些贪婪的平台最惯用愚民方式，把明明高的吓人的年利率拆解成每日还款金额（一般都会很低），让我们消费者造成“便宜”的错觉，进而从中谋取暴利

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大平台的现金贷一样很黑

这时可能有些人会反驳说，你这说的都是不知名的“某借贷平台”，我只借大品牌的，比如蚂蚁借呗和微信微粒贷，BAT总不会出问题了吧？事实真的如此么？

还记得我上面提到的那个同事吗？咱们继续以他为例子，很巧的是，他正好分别借了“蚂蚁借呗”，“微粒贷”，以及“招商信用卡”这三个所谓的大牌，从图中可以很直白的看出，他这一年总共要还的综合年化利率为17%,为了计算方便和直观，我们按每个平台借1万算，3个平台共计3万元，这样就相当于今年光利息一共要还5100元（1460+1825+1825）

大家乍一看可能觉得不多，来来来，首先问大家一个问题，如果你能找到目前市面上有哪家的理财产品敢说，自己可以做到17%的年化收益率且保本的请一定告诉我，为什么他们不敢承诺呢？因为就连我们的股神巴菲特的50年平均年华收益率也就只有20%，不仅如此，号称专门为高净值人群服务的私募基金（我国）从09年到17年的平均收益率也不过14.8%更不要说我们平民理财神器“余额宝”那可怜的3.7%左右的年化收益利率啦

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其他隐形风险

读到这里你应该明白了吧？现在市面上无论哪一种现金贷产品，都有着极其高昂的利率，所以如果不是急需用钱，真的真的不要轻易尝试现金贷产品，更不要多平台操作，因为这样“拆东墙补西墙”一旦出了一些问题，导致之前的贷款逾期，除了还需额外缴纳滞纳金外，这还将大大影响你的个人信用，而且还会导致一系列不良后果，比如因为急需用钱还款，但大平台贷款额度有限，只能被迫去利率更高的平台借款等，这样窟窿很容易越滚越大

真的希望朋友们可以稍微理性一点消费，当然我也知道，这篇文章可能对于那些本来就热衷于“超前消费”的人基本上并无卵用，但同时我也非常清楚，一定会有另外一些人，尤其是对现金贷还处于犹豫不决阶段的人，起到很好的警示作用，哪怕只是一个人，我就觉得很满足了，毕竟虽然对于我来说可能他只是1%，但对他自己来说那就是100%啊，佛渡有缘人，天助自助者，我能说的也就这么多了，望诸君珍重，如果觉得本文不错，也欢迎分享给其他正在或者想要使用现金贷平台的朋友们，最后希望大家每个人都可以理智消费，不要沦为现金贷的奴隶，与君共勉~

我是彩蛋：

我是不会告诉你，我写这篇文章的另个原因，我有个大学舍友也是因为玩现金贷，搞得现在要卖房子卖地的，而且他管我借的钱到底现在也还没有还.....

附：日利率转年利率公式，给算不清楚年利率的你

借呗的利息是日利率万分之四（0.04%），

月利率=当月天数（按30来算）*万分之四≈1.2%

年利率=365*万分之四≈14.6%