本年度，信用卡行业在经历了2017年的爆发式发展后，精细化运营程度持续加深，各行在产品创新、生态构建、科技赋能、服务优化等方面不断发力，差异化、年轻化、科技化战略成为行业共识。今天，就跟青木一起回顾2018年的行业动态。

1、多家银行卡量创新高

本年度，中国银行、农业银行累计卡量突破1亿张，加上工商银行、建设银行和招商银行，目前国内已有五家银行实现卡量过亿。10月，建设银行公布其信用卡累计客户数突破8844万，登顶“珠峰高度”。部分区域性银行也取得了亮眼的成绩，如中原银行凭借“城市印象卡”、ETC卡等特色产品，卡量规模迅速增长，月均发卡数超10万张，迄今为止卡量已近百万。

2、产品创新持续深入

随着市场竞争加速，各行在卡面、权益、服务等方面都着力实现差异化。2017年开始实施的《关于信用卡业务有关事项的通知》中规定了信用卡透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。本年度，部分银行卡产品在利率方面充分发挥自主性，如中国银行发行的赞卡，持卡人可享透支利息7折，申请消费分期或账单分期可享受手续费8.5折优惠。在区域性银行中，内蒙古银行推出了不计复利的信用卡——骏马信用卡，以寻求差异化发展之路。

3、预借现金管控趋严

2017年监管部门下发了《关于加强信用卡预借现金业务风险管理的通知》，今年，监管驻场部分银行信用卡中心，着重检查预借现金政策的落实情况，重点防范预借现金资金用于非消费领域的情况。在严监管的背景下，多家银行发布关于信用卡预借现金的公告，主要包括以下内容：

一是信用卡透支取现金额将全部计入当期账单的最低还款额，此前部分银行只将预借现金交易的10%计入最低还款额；二是调整透支取现额度，如不超过总授信额度的50%等；三是强调信用卡预借现金只能用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域。

4、信用卡分期提前还款

计费规则调整本年度，多家银行对分期提前还款计费标准进行了调整，如工商银行自2018年12月起，开始收取分期付款提前还款违约金，收费标准为提前还款金额的3%或按协议价格。中信银行公告称，对于账单或单笔分期提前还款，手续费一次性收取的，已收的手续费不予退还；手续费分期收取的，已收取的手续费不予退还，收取剩余未还本金3%的违约金。

农行近日也发布了公告，自2019年1月10日（含）起，办理信用卡账单分期申请全部金额提前还款，已收取或已记账的手续费不予退还，并计收一期未出账单分期手续费；对于消费、商户或专项分期，如在办理后首账单生成后申请全额提前还款，将计收一期或按协议约定金额的未出账单分期手续费。

5、银行发力高端客群

除了抢夺年轻客群以外，高端客群也成为了各行聚焦的重点。一方面是发行高端卡产品，如农业银行推出私人银行绿钻信用卡，以定向邀约形式办理，提供100万起的动态高额授信，可实现多达8位的卡号数字个性化定制。交通银行发布私银白金卡，持卡人在卡片核发当月于交通银行个人季日均资产600万元或等值外币以上，即可免除首张私银白金卡首年3000元年费。另一方面是对已有卡产品进行权益升级，如工商银行白金信用卡扩大贵宾厅服务范围，并新增兑换接送机、快速安检、机场饭票、车辆代泊代取服务；招商银行高端卡在酒店、出行、积分、餐饮等权益上进行全面升级等。

6、金融科技助力发展

在跑马圈地的发展阶段之后，各行面临的是市场洞察能力、业务运营能力、金融科技能力等的比拼。在消费金融蓬勃发展的背景下，信用卡业务需要强大的后台系统作为支撑，银行的科技投入加码。本年度，银联数据助力民生银行信用卡系统主机成功升级，兴业银行、华夏银行信用卡新系统成功上线，为持卡人便捷、高效、安全的用卡体验提供了保障。

此外，银联数据与京东金融签订战略合作协议，双方将以银数信用卡核心账户系统及相关外围系统为基础，结合京东金融的科技、场景与流量优势，围绕信用卡场景化发卡、数字化运营等领域开展多层次合作，共同为银行提供覆盖信用卡业务全流程的产品和服务，加快推进银行信用卡数字化进程，为业务再增值。