农村包围城市，还是城市带动农村？

在近期举办的第四届中国消费金融高层论坛期间，主办方发布了《2018中国消费信贷市场研究》（下称《研究》）。

约有7家持牌消金机构参与了这一论坛，言谈中，传递出行业新风向。

消金界发现，在2019年战略布局上，捷信消费金融和马上消费金融都强调了科技和风控的重要性；而在其他方面，二者则有着明显的区别，尤其在发展农村市场上，两者还存在分歧。

捷信消金：关注中低收入人群

会上，捷信消金总经理罗曼·沃迪拉说，消费金融是一个很年轻的行业，还有很大的发展空间。未来消费金融要关注传统金融服务不到的领域和人群，比如蓝领工人、乡村地区的农民。

捷信方面稍后又向消金界透露，蓝领阶层在中国有4到5亿的人群，他们依然没有享受到传统的金融服务。未来那些中低收入的人群，将是捷信重点服务的对象，这也是公司的核心竞争力。

另外，目前大部分金融产品和服务还只存在于城市中，在农村、乡村地区是比较少的，而这些地方的人群对教育、旅行、美容等方面的需求也比以前旺盛，这也正是消费金融与传统信贷业务错位博弈的机会。捷信看到了这样的一个潜在机会，现在正加大布局全渠道的业务覆盖。

自从2014年银监会允许消费金融公司可以开展异地业务以来，捷信就将产品和服务向中西部、三四线城市、甚至乡村下沉，拓展城乡金融服务的广度和深度。捷信还深入农村地区开展金融知识普及活动，目前已经覆盖了中国200多万人群。

数据显示，受消费升级影响，三、四线等小镇城市消费人群的消费水平也在不断提高。2017年乡村社会消费品零售额首次突破5万亿元，全年达到5.2万亿，同比增长11.8%，高于整体增速1.6个百分点，高于城镇增速1.8个百分点。

针对这一现状，捷信在内部制定了精准扶贫、电子商务进农村等政策。

比如，捷信公司现在正在大力发展的“驻店模式”，这一模式立足于当前的消费场景，能够更好地引导和满足消费者体验。

马上消金：抢滩信用卡客群

但有业内人士认为，农村包括县与县级别以下地区，消费金融市场的需求虽然还远远未被满足，但农村金融过于小额分散，风控成本高，资产收益太低，需要线下铺设人员进行获客、风控、贷后管理等各个环节的工作。

此外，农村群体整体并没有超前消费、分期消费的习惯。消费金融公司想要深入其中，还有许多难点需要克服。

综合这两点，农村市场的信贷市场培育成本较高。

2015年6月正式营业、成立仅一年就扭亏为盈的马上消费金融，对此也有自己的看法。

马上消费金融CEO赵国庆表示，马上不做农村金融，但未来会考虑农村精准扶贫的公益项目。

不做农村市场，马上消费金融做什么呢？

赵国庆透露，2018年信用卡发卡量呈现爆发式增长，浦发与平安银行更是实现了信用卡的大跃进。2019年，马上金融将上移到信用卡客群。

数据来源：《2018中国消费信贷市场研究》

《研究》对中国消费金融主体进行了统计分析，发现在客户得知所选贷款提供商的渠道时，线上推广渠道相对于线下的优势愈发明显，其中26.01%的人通过互联网贷款平台或手机APP公告推送获知消费信贷服务商；客户选择贷款服务商时，能否获得贷款和还款额是主要考虑因素，而利率则是次要因素。

而且《研究》同时发现，客户办理、使用贷款时，有很强的可替代性。

数据来源：《2018中国消费信贷市场研究》

对此赵国庆也在会上表示，马上消费金融主要走线上模式，在获客审批上，基本实现了智能化，但是在资金端，其实完全取决于银行业的授信和决策。当平台的资产负债，授信比较慢的时候，用户可能就会离开，转向其他机构享受消费金融服务。

数据来源：《2018中国消费信贷市场研究》

此外研究还指出，在2017年收到的1150分问卷中，信用卡的平均额度为2353.97元，而到了2018年1169份问卷中平均额度为2063.30元，比2017年有所下降，越来越多无信用卡客户或者低额度信用卡客户获得了贷款，消费金融公司的普惠性有所增长。

以上种种迹象都表明，未来消费金融可以服务到更多信用卡客群。

马上消费金融方面透露，截至2018年末，该平台累计注册用户数5500多万，放款1600多亿元，管理贷款余额390亿元，连接线下超过14万商户，合作银行授信额达500亿元。

加大科技方面的投入

虽然两大持牌消费金融机构在农村市场方面的态度不一，且战略方向上有出入，但他们都提到了要重视这一工作——那就是科技研发能力。

捷信方面表示，科技扮演的角色会越来越重要，他们会加大科技方面的投资。

目前风控依然是重中之重。捷信通过人工智能机器人，提升服务效率和质量；以人脸识别，OCR光学字符识别以及大数据技术严格把关，进一步加强风控体系建设。

马上消费金融也是如此。在金融行业多数金融机构采用第三方供应商合作模式快速搭建网络借贷平台时，马上金融在创业之初就投入了重金，从事零售信贷系统的研发。

赵国庆表示：“消费金融业务的核心仍是风控，做金融经营的是风险，对风控怎么重视都不过分。”

文章来源：消金界