识卡篇

第1章信用卡的外观和功能目前，许多银行只重视发卡，却忽视了用卡教育，甚至几乎没有宣传信用卡的知识，广大卡民对信用卡知识的严重缺乏，是促一些卡民成为“卡努”的一个重要原因。 了解信用卡，是成为“卡神”的必经之路。了解信用卡的全貌若想将自己打造成“卡神”， 用户就要静下心来了解信用卡的相关知识，弄清楚信用卡到底为何物，银行如何赚持卡人的钱。

很多人都有信用卡，信用卡可不是储蓄卡，卡面上除信用卡卡号外，还有很多很重要的信息，很多无卡支付都要用到这些信息，因此对持卡人来说很重要。可是你对信用卡卡面信息知道多少呢？

信用卡多由特只能怪材质制成，卡形各异，制作精美，便于携带。其本身井非货币，但可通过电子计算机网络系统广泛地应用于支付、消费信贷、结算等领域，故信用卡又被誉为“电子货币”。

信用卡正面显示发卡行名称及标识、信用卡组织标识(国际组织标识)、卡号、英文或拼音姓名、启用日期(一股计算到月)、有效日期(一般计算到月)；背面显示有卡片磁条。持卡人签名栏(启用后必须签名)、境内外服务热线电话、卡号末4位号码或全部卡号(防止被冒用)，信用卡安全码(在信用卡背面的签名栏上，紧跟在卡号末4位号码后的3位数字。用于电视、电话机网络交易等)。

001 卡号大多数人钱包里都会有张“这个月爽了，不管下个月哭”的信用卡，每张卡上都会有一串16位的卡号，这串数字是独一无二的， 银行“只认数字不认脸”，这串数字当然不会是随机摇号给持卡人的，它们有自己的规律。

信用卡都有自己的卡号一一卡上排列的16位数字(运通卡为15位、大莱卡为14位)，卡号是收款或付款的认证条码。

信用卡BIN现在，信用卡的国际标准是16位卡号，前6位是信用卡的BIN，由国际卡组织分配。信用卡BIN指的是发卡行识别码，英文全称是Bank dinifiation Number，缩写为BIN， 用来表示发卡银行或机构。(1)9字头BIN号。根据国际标准化组织的ISO/IEC7812文件规定，9字头BIN号由一国国内的标准组织分配，不适用于全球通用。(2)6字头BIN号。2002年10月底，中国银联代表各家发卡机构向ISO机构申请了800个国际和国内通用的6字头BIN号。银联标准卡是按照中国银联的业务、技术标准发行，卡面带有唯一的“银联”标识，发卡行识别码(BIN)经中国银联分配和确认的银行卡。目前，由中国银联各成员机构发行的银联标准卡 BIN是“62”字头的分配的BIN范是：622126~622925。

专家提醒：

一些成员机构使用独立向国际标准化组织 (ISO) 申请的发行的银行卡，卡面带有唯一的“银联”标识，经检测符合中国银联的业务、技水标准，并经过与中国银联签署协议，也纳入银联标准卡管理

(3)3字头BIN号，3开头是日本JCB和美国American Express. JCB (英文全为Japan Credit Bureau,中文称吉士美卡，或称日财卡)为日本三和银行，日本信贩银行、三井银行，协和银行、大和银行等企业在1961年成立的信用卡组织。美国运通公(AmericanExpress）

是国际上最大的旅游服务及综合性财务、金融投资及信息处理的环球公司，在信用卡，旅行支票、旅游、财务计划及国际银行业占领先地位，是在反映美国经济的道琼斯工业指数30家公司中唯一的服务性公司。

(4)4字头BIN号，BIN首位为4的是VISA卡，VISA又译为维萨、维信，是一个信用卡品牌，由位于美国加利福尼亚州圣弗朗西斯科市的VISA国际组织负责经营和管理。VISA 是全球支付技术公司，连接着全世界200多个国家和地区的消费者、企业、金融机构和政府，促进人们更方便地使用数字货币，代替现金或支票。

专家提醒

VISA的各种创断，为持卡人提供更多支付选择，包括用于即时支付的借记卡，提前支付的预付费卡或事后支付的信用卡等产品。另外， VISA在不同的市场还可以提供特殊定制的解决方案，以满足各种规模的企业和政府机构的特殊要求。

(5)5字头BIN号。5开头是国际品牌MasterCard (万事达卡)，是万事达卡国际组织于20世纪50年代末至60年代初创立的一种国际通行的信用卡体系。万事达卡国际组织是一个包罗世界各地财经机构的非牟利协会组织，其会员包括商业银行、储蓄与贷款协会，以及信贷合作社。

专家提醒

目前国际上有6大信用卡品牌，分别是威士国际组织(VisA InternationaL), 万事达卡国际组织(MasterCard lnternational). 美国运通国际股份有限公司( America Express), 中国银联股份有限公司(China unionPay), 大莱信用卡有限公司(Diners Club)以及JCB日本国际信用卡公司。

2.区域信息

信用卡卡号的第7~第15位为各行根据自己需要按照地区归属分配的，下面以建设银行的VISA卡为例,介绍其中的含义。

(1)第7 ~9位: 010~034为总行规定的地区信用卡发卡的区间号，超出此区间的为异地卡。

(2)第10位: 0~ 8表示个人卡，9表示单位卡。

(3)第11~13位: 为发卡顺序号。

(4)第14位: 0为主卡，1~9表示附属卡，

(5)第15位:表示领用该信用卡张数，

3.校验位

信用卡号经常需要被输入、扫描、传输和调取，这些过程都有出错的可能，所以最后一位作为校对(检查数字)。

普通的16位数字信用卡号，前15位是发卡行定的。最后一位是通过前 15位用某种算法算出来的。这个算法是由IBM的工程师Hans Peter luhn在1954年发明的。当时被申请为专利，现在已经公开，进入公共知识领域，成为国际标准组织的一项标准: ISO/IEC 7811-1。

专家提醒

很明显，就靠一个数字，是不能保证检测到所有的错误(命中的可能性是1/10），但 Luhn算法非常智能，它能检测到任何一位的错误(输错一个数字)。比加， 把上面这个卡号的9和6互换，它就能检测到。这些都是人们输人卡号时候经常犯的错误，所以，校对码还是起到了不小的作用

因此，持卡人最好把自已常用的信用卡卡号记下来，放在身边，以备紧急情况下使用,。如果你知道卡号，挂失的过程就简便了不少，比如通过电话服务热线的一级菜单我可以直接进入挂失服务的银行，不用听长长的音乐等着接人工客服，自已操作就能办好挂失。

002银行标志

1959年，美洲银行发行了第一张银行信用卡。1965年，发展信用卡略具规模的美国商业银行开始拓展全国性业务，1966 年并授权其商标给其他家银行，发行一种有蓝、白、金三色带图案的Bank Americard，至此，信用卡银行标志便诞生了。

专家提醒

中国银行行标于1986 年经中国银行总行就准正式使用。中国银行Logo行标从总体上看是古钱形状代表银行，“中”字代表中国: 外圆表明中国银行是面向全球的国际性大银行。

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